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上篇 理财观念篇 第一章 大时代下的疑惑你一定要问自己的五个问题（第4页）

刘先生成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，想在近三年内买房并准备与女朋友结婚。

理财目标：三年内买一个小户型，并且筹集结婚礼金，按照成都的标准得要15~17万左右。

理财方案：

将刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元（现金1万元+5万元×3年）。但是手中的现金需要靠理财来增值。

按照上述规划，三年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，小算盘再给刘先生谋划婚礼准备金。

第一年

年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。

年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%＝500元。

第一年总收益：500+800＝1300元。

第二年

年初：手中资金6万元（1万元+5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。

年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。

第二年总收益：500+3600＝4100元。

第三年

年初：手中资金11万元（6万元+5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：11万元×5%＝5500元。

年末：买入货币基金，预期收益500元。

第三年总收益：5500+500＝6000元。

三年下来，也有11400元的收益可以作为筹备婚礼的资金，这样刘先生和女朋友不但可以买到房子还可以顺利结婚。

由此可以看到，必须要合理地选择自己的投资方向，才可以给自己的生活带来滋润，多征求意见，分析自己的情况，避免损失。

通过家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金。我们也知道，其实有时候，而且是很多人的大多数时候，投资的时候可能资金是自己不够的。因此不仅仅是您可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，您举债的额度必须在您可以承受的范围以内。

借贷的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款等等。借贷的金额可根据你的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的；另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。

我们在进行投资的时候，要保持一个清醒的头脑，不要被市场的暂时变化影响到你的判断，香港首富李嘉诚在谈到投资时说，我们历来只做长线投资。如果出售一部分业务可以改善我们的战略地位，我们会考虑这一步骤。除了考虑获取合理的利润以外，更重要的是在取得利润之后，能否在相同的经营领域中让我们的投资更上一层楼。好景时不过分乐观，不景气时不过度悲观，这一直是我们的原则。在衰退时期，我们总会大量投资。我们主要的衡量标准是，从长远角度看这项资产是否有赢利潜力，而不是该项资产当时是否便宜，或者是否有人对它感兴趣。我们的主张从来都是稳中求进。在一个激进的时代，最重要的是保持清醒的判断能力。

李嘉诚指出，投资理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富，你必须经过一段相当漫长的等待，才可以看出结果。

你在勤劳地工作，但为什么却不富有？

勤劳是创造运气和财富的真正秘诀，这个秘诀对任何人都简单有效，无一例外。坚持这一信念既能解救自己于苦难之中，更能成就自己的精彩人生。

对于勤劳的人，造物主总是给他最高的荣誉和奖赏，而那些懒惰的人，造物主不会给他们任何礼物。勤劳与努力是一个人想要发财必须具备的品质，努力了并不一定就能发财，但是如果没有努力就一定不会发财。

很久以前，一个财主要出门远行，临行前，他把仆人们叫到一起并把财产委托他们保管。依据他们每个人的能力，他给了第一个仆人10两银子，第二个仆人5两银子，第三个仆人2两银子。保管10两银子的仆人用它做买卖，赚到了10两银子。同样，保管5两银子的仆人也赚到了5两银子，但是，保管2两银子的仆人把它埋在了土里。

过去了很长一段的时间，财主回来了。第一个的仆人掏出另外10两银子，主人说：“做得好！你是一个非常自信的人。我会让你掌管更多的事情。现在就去享受你的奖赏吧。”

第二个仆人掏出另外的5两银子来，主人也夸奖并奖赏了他。

最后，第三个仆人来了，他说：“主人，我害怕丢钱，把钱埋在了地下。”主人回答道：“懒人！你该把钱存到银行里，以便我回来时能拿到利息。哼，多劳多得，你尽管没丢钱，我却什么奖赏都不会给你。”

第三个仆人的确是个懒人，他不知道把银子拿去做买卖，竟然也不知道将其存入银行，这样既安全又能得到利息。这个故事就是告诉我们，懒惰的人永远不能成为有钱人，只有那些善于思考的人，愿意行动的人才会让自己手里的一块钱变成十块钱，进而变成更多钱。要想成为理财高手，也必须要克服自己的懒惰心理，不能安于现状，要懂得去投资。

懒惰的人会抱怨自己的贫穷，但是很少从自身找原因，往往会抱怨命运的不公平，抱怨自己没有别人那么好的机会，却很少去看看别人是怎样做的，要发财不是把钱埋在土里就可以的，必须要拿着钱去做些什么才有发财的可能；而聪明的人，往往就是很勤快的人，他们会抓住每一个可能赚钱的机会，让自己手中的钱越来越多。一个勤劳的人也是会去思考的，但是他们思考的是怎么才能更好地行动，而不是瞎想，而且有好的规划之后都是要把规划拿去实践，否则就是在浪费时间。

伊拉克犹太人哈同，1872年来到中国上海谋生，当时他24岁，年青力壮，但身上除了穿着外，几乎一无所有。他立志来中国赚钱发财，但自己一无资本，二无专业知识或技术。他决心从一个立足点开始，因自己长得身体魁梧，在一家洋行找到一份看门工作。要是别人是不愿干的，自己相貌堂堂，年青高大，却屈于当站门雇员。而哈同却不那么想，他认为看门赚来的钱是一种报酬，没有丢脸和失身份感觉。另外，他更有深层次的考虑，“千里之行始于足下”，在这份工作上找到个立足支点，今后通过自己的努力奋斗，积蓄力量，最后终要找到能赚更多的钱的路子。

哈同在当看门工时，非常认真，忠于职守。晚间，他利用一切可用时间阅读各种经济和财务的书籍，知识增进很快。老板觉得此人工作出色，脑子精灵，把他调到业务部门当办事员。哈同一如既往，工作业绩不错，逐步被提升为行务员、大班等。这时，他的收入大为增加了，早怀壮志的他，并没有因此而知足。这正如曹操所说的：“人苦不知足，既得陇，复望蜀”，他认为自己创业时机到了，1901年，他找理由离开了打工岗位，自己开始独立经营商行。

哈同自办的商行取名为“哈同洋行”，为了赚取更多的钱，以经营洋货买卖为主。他看到洋货在中国市场上相对比的竞争品不那么多，消费者难以“货比三家”，因此，他的经营获得了高额的利润，而市场却神不知鬼不觉。几年间，他赚了许多钱。

随着资本的增多，哈同没有放缓自己追求，开始买卖土地和放高利贷业务。他买入的土地往往从一些急于等钱用的人获得，所以他把价钱压得很低，卖主不得不就范。接着，他将低价买入的土地租给别人造屋，到一定年限后收回，这样连房产也归他所有了。另外，他自己也投资建造楼房供出租，从中获取惊人的利润。后来，哈同开始进行当时最赚钱的行业——贩卖鸦片，几十年间，他成为了大富豪。

一个人想要有钱，躺在**空想是得不到钱的，人们总是羡慕那些成功人士怎么那么有钱，但是很少有人能够看到他们辉煌的背后付出了怎样的辛劳。当你已经进入梦乡的时候，他们在干什么？当你忙着出去娱乐玩耍的时候，他们又在干什么呢？不要埋怨自己命不好，没有钱很大的一个原因就是因为你没有真正的勤劳起来，没有让你的大脑在理财投资商为你工作。

任何财富的积累都是从辛勤工作开始的，没有辛勤的劳动怎么淘得到走向成功的第一桶金呢？开始进行积累的时候，你越勤劳付出，就能越快地得到积累，就会在更短的时间内完成资本的积累，以更快的速度称为可以自由支配财富的人。